文章來源:非凡新聞周刊 | 發表時間:2010/01/21 | 推薦數:12 | 回應數:0

文 吳庭毓

 

如果按照M行社會的理論,如你我一般的上班族,正是屬於M型中間、正在消失的中產階級,為什麼是「正在消失」?因為上班族的每一筆收入都會計稅,逃也逃不掉、避也不避不了,當然咱們這種市井小民更沒有甚麼紙上公司可以節稅。

即便是個年薪百萬的中階主管,不僅要養家、養小孩,每年還得繳上超過二○%的綜合所得稅;如果只是個22K的基層員工,景氣不好時,公司來個減薪、沒年終,在物價飛漲的時代下,不要說「貴鬆鬆」的房子買不起,甚至連日常生活所需有時都要以信用卡支應,慢慢地,你就可能掉入M型左邊的「薪」貧階級。

因為根據勞委會統計,台灣從一九九八年到二○○八年的十年間,台灣薪水族的平均月薪僅成長了約一二%,在亞洲國家中只贏過日本的負八.七%,甚至如果再把通貨膨脹率折算進去,台灣薪水族的收入甚至比十年前還低!

貧富差距日趨嚴重化

且依據最新一年(二○○八)家庭收支調查五等分位組來看,台灣約有一百五十萬戶家庭陷入負債的M型左端,也有一百五十萬戶家庭幾乎無法有存款,而可支配所得約百萬元的中上階級,一年可存約二十萬元,而可支配所得約一百八十萬元的富裕階級,卻可存到近六十八萬元,超過中產階級的三倍。

也就是說,富者愈富、貧者愈貧,而落於中間的廣大中產階級,內心有著強烈的不安全感,深怕老年身邊沒存款,更怕哪天工作不保,直接淪落到M型左邊的「薪」貧族,身為中產階級的你,如何不為沒錢所苦?五招理財觀念,讓你財富向右走!

第一招》和數字做朋友,計算妳的夢想

「我一個月才賺兩萬五,哪有辦法理財?」

「每月薪水東扣、西扣都不夠用了,怎麼可能存錢?」

很多初入社會或薪水不高的基層員工,因為眼前的生活壓力太大,因此只要談到錢,就會用情緒代替理性,完全不想談財務規畫。

夢想量表激勵儲蓄力

但是,有豐富輔導弱勢家庭理財經驗的理財志工蔡嘉齡卻有一套「夢想量表DIY法」,也就是請你先寫下自己的夢想,還有實現這個夢想需要多少錢,例如開一家美容院,需要三十萬元,或是買一台摩托車,需要四萬元。

第二步,則是誠實地寫下自己現在有多少存款,或是每個月有多少的現金結餘。

當表格左方的目標數字,和右方的財務現況對照後,就會發現「數字有多少,夢想就有多遠」。因此要達成夢想,就必須擬定儲蓄計畫,循序漸進地朝目標數字前進。

第二招》從記帳開始,管理每一塊錢

對於收入不豐厚的薪水族來說,究竟該如何「擠」出錢來儲蓄?蔡嘉齡建議,最簡單的方法就是「從記帳做起」,因為記帳可以幫助這些人了解金錢上的收入和支出,告訴你,錢都花到哪裡去了?

記帳不是只計流水帳,而是要進一步的管理。理財認證規劃顧問黃正勳建議,要有效地透過記帳進行收支管理,除了要將花費分類,最好還能夠區分出哪些費用是「固定費用」和「可調整費用」,像是例如房租、房貸、學雜費等,是不能省的固定費用。

但是,吃飯、買衣服、手機,甚至無法分類的「雜費」,往往就是可以逐項檢討,找出可以節省的空間。在定期檢視後,先刪除「每天其實並不需要的費用」,例如每天一杯二十五元的珍珠奶茶,如果能夠用自備水壺取代,一天可以省下二十五元,一年就能省下九千元。

第三招》全家總動員,齊力煉金

「沒錢」對許多家庭而言,往往是最難被搬上桌面討論的問題,但是蔡嘉齡建議,集結全家人的力量,共同分擔家庭的經濟困境,才能夠達到事半功倍的效果。

以記帳為例,蔡嘉齡建議收入有限的家庭,應該全家人一起記帳。利用白報紙畫成大型記帳表,貼在全家人都看得到的地方,把每月家庭的收入、政府的補助款項通通列出來,這樣才知道每月總共有多少錢可用,然後結算每天的花費才知道還剩下多少錢,可以避免透支。

分辨「想要」與「需要」

甚至全家人可以討論,今天哪些花費太多、哪些費用應該可以省,傳遞子女在消費時去分辨什麼是「想要」、什麼是「需要」。甚至當有大筆費用將要發生時,例如在兩個月就要繳學費了,這筆錢該從哪裡來?全家人可以一起討論,籌措學費的短期儲蓄計畫,甚至應該編列預算,在親子互動的過程裡,養成正確的理財觀念。

第四招》珍惜信用,控制負債

許多家庭在經濟出現收支失衡時,都會想要借錢來救急,而且會選擇貸款門檻最容易的借款工具,例如信用卡、現金卡、網路標會或是動用保單借款,但是再解決燃眉之急的當下,卻忽略愈容易取得資金的工具,要支付的利息代價愈高。

例如信用卡的預借現金、現金卡等,循環利率至少都從一二%起跳,而保單貸款的利率也都在六.五%以上。

複利威力勝過原子彈

愛因斯坦曾說,「複利的威力勝過原子彈!」循環利息滾動的速度正是如此,如果一味地靠借貸來解決家庭開銷的缺口,很快地就會落入貧窮的深淵,因此盡量不要使用這類「先消費後付款」的支付工具,才可以避免現金流缺口的擴大。

第五招》訂出理債計畫

負債,不見得都是壞事,但是債有好壞之分。
好債可以幫助你賺錢,改善生活,例如買房子背房貸,只要清償房貸後,不但有個溫暖的家,而且房屋增值還可能因此增加你的資產。
相反地,壞債吞噬你的財富。因為花在償還壞債上的利息,就會把你推向貧窮的陷阱。

對於被債務纏身的人來說,想要無債一身輕,建立健康的財務能力,就應該訂出理債計畫。

理財作家夏韻芬建議,理債的第一步,就是先把手上的債務分為好債和壞債,例如房貸、車貸,還有資產價值的就是好債;至於信貸或信用卡、現金卡,因其借款利率高,如果沒有謹慎運用,就變成壞債。至於理債程序,當然是優先處理壞債。如果壞債的金額龐大,不能只繳最低應繳金額,否則利息滾動的速度很容易使得負債快速膨脹,不可收拾。

根據家扶中心的調查,收入不穩定、或是經濟來源不足的家庭,最容易落入貧窮的困境。因此,想要擺脫經濟弱勢,真正治本的方法,應該是要想辦法有穩定的工作收入,目前各地的社福機構或是政府就業輔導單位,都有提供許多免費的職訓課程,讓民眾可以學習一技之長,並且輔導就業,即便已落入M型左邊的人未必能馬上東山再起,但只要能穩健自立,在財務上等於有了活水流入,才能夠改善生活狀況。

至於「給他魚吃,不如教他釣魚」,這是許多理財專家的共識,尤其在知識經濟的社會中,擁有知識的人比較容易擁有高財富,所以讓下一代可以及早接觸正確的理財觀念,也就能避免貧窮的擴散或遺傳。(非凡新聞周刊196期)

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