別讓銀行白白賺利息!

( 2008/10/02 Yahoo!奇摩理財特約作家 歐陽姚 )

經濟不景氣,股市節節敗退,在賺錢不易的情形下,各項支出與收入都得斤斤計較。省錢達人小梅,前些天利用年休將七、八個許久不用的銀行帳戶一一結清,每個戶頭內不過區區千把塊錢,沒想到湊一湊卻有8000多元,除了夠支付這個月的定期定額扣款之外,剩餘的錢還足夠一個月的伙食費,讓她直呼發了一筆小財!

隨著轉換工作或搬家,許多人的銀行戶頭都已不再使用,以中華郵政為例,超過五年沒有動用的「靜止戶」就有404萬戶,存款金額高達7億多,以一年期定存利率2.6%計算,一年的利息將近兩千萬;以此推估,全國的靜止戶存款約43億多,每年利息更高達1億以上。不過這些長期不用的存款戶,別以為還在利滾利,可能早就被金融機構列入靜止戶,一毛利息也拿不到。

由於各金融機構對靜止戶的定義不太相同,有些銀行只要超過一年沒有動用就是靜止戶,有些銀行是以兩年計、有些則是超過三年才算,目前以中華郵政的門檻最寬鬆,超過五年才不給利息;靜止戶想重新取得戶頭裡的錢,必須親自到原開戶銀行辦理,前往結清帳戶時,一定要記得帶齊相關證件,包括:身分證、印鑑、存摺、提款卡……免得白跑一趟。萬一存摺掉了或原印鑑找不到,辦理更新時有些銀行會收取手續費,如果是請假前往再加上手續費等支出是否划算,存戶可以自行衡量。

除了別讓銀行占你便宜之外,跟銀行打交道,也一定要小心。許多銀行推出的專案都像包著糖衣的毒藥,一開始讓你嘗嘗甜頭,後面卻得承擔高額利息。

我持有的信用卡發卡銀行,最近拼命推銷一種低利信貸,借款13萬元,只需支付第一期3%手續費,其餘分48期攤還,每期只收0.25%利息。一開始聽到這個優惠活動,覺得不可思議,怎麼可能信貸比抵押貸款的利息還低,最後終於弄懂了,銀行是放長線釣大魚,只要有延遲還款記錄,就會落入18%循環利息,如果每期都能正常還款,當然划算;萬一在長達4年期間內,出現無法正常繳款的紀錄,就得支付高利。

很早以前就對信用卡刷卡後可以享有45天免利息的優惠感到好奇,一次與某銀行主管聊天,就問對方如果持卡人每一期都全額繳款,請問銀行賺什麼?主管悄悄告訴我「大約有七成卡友每個月只繳交最低還款金額」,換句話說這些消費者,幾乎每個月都要支付18%的高額循環利息。主管接著又說:就算消費者全額繳款,銀行還是可以賺到商店端的手續費,所以一般民眾想要占銀行便宜,真的不是那麼容易。

對於信用卡這種「刷卡時很愉快、繳款時很痛苦」的消費方式,我一向秉持「戒慎恐懼」的心情,因為只要稍稍一個不留意,就會多刷好幾筆,等接到帳單時,才會驚覺又透支了。一位朋友擁有十幾張信用卡,什麼加油卡、聯名卡、集點卡…,每次刷卡時都要東翻西找,有次皮夾掉了,光是打電話請銀行止付,就打了一個多小時,還不包括信用卡止付費用,更別提每個月有接不完的帳單與繳不盡的款項。

其實專家們建議,一個人持有二張卡片就夠了。一張月初結帳,另一張月中結帳,如此一來就可以充分享受45天免息優惠,即使出國或集點也都夠使用。其次二張卡片,每個月只會收到二張月結單,明細表留下來,根本不用記帳了。將消費方式簡化,可以減少許多事,連帶的帳單少了,間接的也可以少砍幾棵樹,就當作是為環保盡份心力吧!

轉載自:http://tw.money.yahoo.com/special_article/adbf/d_a_081002_42_15uh3

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珍心話‧大冒險

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