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作者:張卉穎 攝影:吳毅平



日劇《熟男不結婚》裡的黃金單身漢阿部寬,擁有人人稱羨的「三高」特質:身高高、學歷高、薪水高,身邊也不乏年輕貌美的女性,但卻年近40歲還未婚。劇中既聽古典樂、又懂美食的阿部寬認為,妻子、孩子、房貸是三大不良債權,他當然不會輕易捨棄自由自在的單身生活。

但單身世界也不盡然都是自由自在的,著名的美國影集《慾望城市》具體而微地描寫四名紐約時尚女子,如何面對社會對單身生活的種種質疑和挑戰;其中,對金錢規畫缺乏概念,恐怕是單身族群最忽略的一環。有一幕,主角凱莉和男友艾登分手時,艾登希望她買回為了結婚而共同買的公寓,一向不理財的凱莉這才發現,自己花了4萬美元買名牌鞋,但卻連房子的頭期款都付不出來。

凱莉35歲才發現金錢的重要性,但有更多的單身族,恐怕要等到屆臨退休,才開始有理財的概念。以35歲、月薪5萬元的不婚族為例,如果想在60歲前存到1000萬元的退休金,扣掉勞保老年給付和勞退新制約315萬元,還有高達685萬元的缺口!不婚族膝下無子女,退休後收入中斷,一旦生病該如何是好?而這685萬元的差額,究竟該怎麼存下來呢?

四人就有一人不想婚

由數字可以看出,台灣願意踏入婚姻的人口愈來愈少。根據內政部戶政司的統計資料顯示,台灣結婚率已降至千分之6.3。而根據行政院衛生署公布的資料發現,台灣20至39歲的未婚民眾,兩年內想結婚的比率由61.5%降至58.2%;其中,表達不想結婚的比率則由16%,提升至24.5%。對照實際的數字,30至44歲男女未婚的比率分別為25.9%及18%;換言之,每四人就有一人不想走進婚姻。

除了不婚的族群之外,離婚後形成的單身族群也在陸續增加中。據統計,台灣每二點二七對結婚人口就有一對離婚,離婚率高居亞洲第一。這些廣義的單身人口,未來獨居需要照護的問題也日漸重要。

從新加坡到台灣不久的保誠人壽行銷企畫處資深協理鄭土原澦也觀察到這個現象,他發現在新加坡,身邊30多歲的同事老早就結婚,而且為了領國家的生育補助,生兩胎以上的不在少數。但是來台灣之後,卻發現很多年輕人壓根沒有結婚的打算,實在想不透是什麼原因。

鄭土原澦認為,年輕的不婚族雖然可以不用負擔家計、不需準備昂貴的子女教養金,但是往往因為缺乏具體的目標,反而忽略了儲蓄的重要性,在隨意消費的情況下把自己的退休金給花完了。

其實,單身族要把現在的花費,轉換成退休後的保障,一點也不難。富邦人壽建議,只要一天存下150元的「拿鐵因子」,把它轉成長期的看護險,就可以讓自己或家人遠離沉重的經濟負擔。

把小錢換成醫療保障

每天飯後的拿鐵咖啡、跨行提款或轉帳的手續費、以生日或節慶為藉口的消費等,這些加起來,就是可怕的「拿鐵因子」。以30歲的女性上班族為例,雖然享受不用負擔家計的單身生活,每天可以在飯後來一杯拿鐵,享受悠閒的下午時光;每周購買一兩本八卦雜誌消磨時間,捨棄便宜公車,習慣以計程車代步等;這些看似微小的支出,其實背後付出的代價不少。如果將這些「拿鐵因子」節省下來,為自己規畫長期看護保障,前後的差異卻是相當驚人。

由此可知,不婚族因為沒有子女,所以退休後的醫療保障格外重要。鄭土原澦建議,單身族一定要有終身醫療險保障,才能因應生病時的住院醫療支出,並讓自己在生病時享有最高品質的醫療水準。

醫療險主要分成帳戶型和實支實付型,帳戶型是萬一罹病時,保險公司付給保戶一筆金額,讓保戶自由運用;實支實付型是固定住院一天補助多少錢,其他由保戶自行負擔。兩者各有優缺點,可以依照自己的需求去選擇。

保德信人壽高級壽險顧問王凱蒂也建議,如果手頭不寬裕,單身族最起碼也要有住院醫療險的保障,如此一來,萬一生病住院才有一天至少4000元的補助。

綜合來說,單身族需要的保險,依重要性排列應為:終身醫療險(或住院醫療險)、長期看護險、重大疾病險、癌症險、失能險。

終身醫療險、住院醫療險(有些保險公司把兩者包含在一起)是必備的,行有餘力的話,可以再加保重大疾病險、失能險(彌補因罹患疾病或蒙受傷害,無法繼續工作時所導致的部分或全部經濟損失)。另外,家中有癌症病史的,也可以再加上癌症險。

掌握3W1H規畫退休金

醫療負擔的問題解決了,但退休後的生活費哪裡來?保誠人壽建議,可以用3W1H的方式,先規畫好自己退休後需要多少錢。

首先,先問問自己想過什麼樣的退休生活(What)?內政部最近公布一項數字,65歲以上的老人53.77%的經濟來源是由子女奉養。但是不婚族膝下無子,老年生活金只能靠自己事先準備。以合理的所得替代率70%來計算,現在月收入5萬元的單身族,退休後每月只要3萬5000元,即可維持退休前的生活水平。如果要周遊列國遊山玩水,甚至出國短期定居,則勢必要調高退休後的生活費。仔細估算一下,恬靜型的退休生活每月約需3萬3769元,舒適型約6萬7538元,富裕型約8萬4424元,單身族可先試算自己退休後每月需要多少錢。

再來,想在什麼時候退休(When)?因為退休的時間點是影響退休金多寡的關鍵。國人的退休年齡逐年下降,2004年已經跌至54.9歲。在退休年齡降低,平均壽命又不斷延長的情況下,沒有收入的老年生活高達二十年以上。不婚族在進行退休規畫時,要檢視目前既有的準備金與資產配置,做為預估退休年齡的基準。

而退休後要住什麼樣的地方也是關鍵(Where),除了生活費用之外,安身立命的居所是安享退休生活重要的一環。近年來,台灣興起養生村、銀髮住宅的風潮,如果希望在退休後住在高級社區,享受專業人士的呵護照料,至少需準備一筆400~600萬元的入住保證金,以及每個月2萬5000元左右的房租,才得以如願入住。

如果不想花大錢住養生村,身後也不需要留房子給後人,不婚族可以考慮用租屋的方式來增加資金運用的靈活度,在青壯年時期妥善理財,為退休後的房租預留一筆預備金。

100萬當起點投資基金

想像好自己的退休生活後,接下來,就是要如何存到足夠的錢了(How)。理財專家蕭碧華建議,可以分短、中、長期達成目標。

蕭碧華認為,初入門的投資者,可以先設定存到100萬元的理財目標。至於怎麼存?她表示可以利用定期定額購買基金的方式,例如每月投資1萬4000元在報酬率6%的基金,五年後就可以存到100萬元。

達成了短期目標之後,中期則是以存到300萬元為目標。她建議可以利用之前存到的100萬元,加上五年內觀察到的市場情況,將其投資於穩健而獲利的市場。而原本的定期定額也還是繼續扣款,預計十年內可以達到目標。

年金產品穩定又保險

至於長期的規畫,壽險業者建議,以年金型或分紅型保單為主;如果離退休時間還很遠,也可以考慮投資型保單。鄭土原澦認為,單身族因為沒有家庭的負擔,因此金錢花費一般較為隨興,建議採取先扣除固定儲蓄金額後,剩餘的錢再用來消費及支付固定支出的方式,才不會因為過度花費而無法提存退休金。

此外,因為不婚族年老後缺少子女照顧,因此退休金是否能夠用到最後就顯得非常重要。一般而言,每年提供固定給付的年金型商品與有生存保險金的商品,可以做為退休時的生活費用來源。

而強調可與壽險公司分享績效的分紅保單也是一種選擇,特別是單身族群的人生階段有可能會變化,保障充分的分紅終身壽險是可以多用途的,家庭責任增加時,分紅保單就做為家人後盾,退休時則可以其保單價值準備金做為退休生活費來源。

不過,王凱蒂提醒,市面上的分紅保單,大多是終身壽險加上每年公司的分紅。用這種方式存退休金,就等於買了一般的壽險,然後退休時再解約,把解約金當退休金來用;而且分紅保單一般較貴,所以適不適合用來做退休規畫,還是要視自己的情況而定。如果願意多繳一些保費,來換取每年保險公司分紅的人,也可以考慮這類型的商品。

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(本文摘自3月號30雜誌)
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